A magyar kormány a koronavírus-járvány gazdasági következményei ellen védekezve 2020 márciusában bevezette a hitelmoratóriumot. A törlesztési stopot több szakaszban is meghosszabbították, ám ahogy enyhültek a negatív gazdasági hatások, már csak egyes kiemelten sérülékeny társadalmi csoport, illetve pénzügyi nehézséggel küzdő vállalkozás számára tették elérhetővé. A moratórium 2022. december 31-től megszűnt.
A KCG Partners és a JÖSz által létrehozott Studia Pragmatica jogi szakértői összegyűjtötték, hogy mi történik a hitelekkel a moratórium kivezetése után, és hogyan tudnak megállapodni a bankokkal azok a magánszemélyek, illetve cégek, akik szeretnék törleszteni a kölcsönt, de nem biztos, hogy képesek rá.
A moratórium, vagyis a fizetési haladék tavaly december 31-én véget ért, tehát minden lakossági és vállalati hitelt újra el kell kezdeni törleszteni. Ha valaki ezt elmulasztja, akkor a moratóriumot megelőző időszakhoz hasonlóan felmondhatják a szerződését, és a lejárt tartozás ténye a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) negatív banki adóslistán is látható lesz.
Mikor emelkedhet a törlesztő?
A moratórium miatt a pénzintézetek sok esetben csak akkor tudnának hozzájutni az eredeti hitelszerződés szerint nekik járó összeghez a futamidő végéig, ha emelnék a kölcsön havi törlesztőrészletét, illetve a kamatokat, vagy egyszerre növelnék mindkettőt. Ettől azért sem kell tartani, mert a fizetési moratórium igénybevétele automatikusan meghosszabbítja a szerződés futam idejét. Így senkinek sem keletkezhet lejárt tartozása.
A jogszabály kimondja, hogy a futamidő megnyújtását és a fix, vagyis a futamidő végéig rögzített kamatozású törlesztőrészlet összegét úgy kell meghatároznia a hitelező banknak vagy pénzügyi vállalkozásnak, hogy az új törlesztő és a moratórium alatt meg nem fizetett tartozás együttes havi összege nem haladhatja meg az eredeti szerződés szerinti törlesztőrészletét. Vagyis fix kamatozású kölcsön esetén havonta nem kell magasabb összeget fizetni, mint a moratórium életbe lépése előtt.
A felvett kölcsön havi törlesztője abban az esetben emelkedhet, ha a szerződéses kamat a referencia-kamatlábhoz kötött, vagyis a hitel változó kamatozású, nincs rögzítve a futamidő végéig. Az emelkedés ebben az esetben nem a fizetési moratórium alatt felhalmozódó, meg nem fizetett kamatoknak tulajdonítható, hanem a szerződés alapján módosul.
A futamidő nélküli tartozások – például hitelkártyák – esetében a pénzintézet és az ügyfél megegyezésén múlik, milyen időtávra elosztva fizetik meg a moratórium alatt felhalmozódott tartozást.
A moratórium lejártát követően a hitelek átszámításáról és a tartozással kapcsolatos új feltételekről a hitelintézeteknek a moratórium megszűnését követően maximum 60 napon belül tájékoztatnia kell az ügyfeleket. A tájékoztatás kézhezvételét követő 30 napon belül minden ügyfélnek lehetősége van egy összegben rendeznie a fennálló tartozását, illetve dönthet úgy, hogy 12 hónap alatt havi egyenlő részletben törleszt.
Ha az átszámított tartozás a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (JTM) tekintettel nem törleszthető 12 hónap alatt, a visszafizetés határideje a JTM szabályainak megfelelően meghosszabbodik. A fizetendő törlesztők összegéről a bankok küldenek tájékoztatást.
Mire figyeljenek az adósok? Hová fordulhatnak, ha bajba kerülnek?
Az adósnak gondoskodnia kell róla, hogy a törlesztés esedékességekor megfelelő összeggel rendelkezzen a lakossági bankszámláján vagy a törlesztési számláján. Átutalásos törlesztés esetén újra kell indítani a megfelelő összegű havi tranzakciókat.
A bankoknak pedig készen kell állniuk arra, ha egyes adósok munkaerőpiaci, magánéleti, egészségügyi vagy más okból olyan élethelyzetbe kerültek, hogy nehezen, vagy semmilyen módon nem tudják elindítani a törlesztést a moratórium lejárta után. Az adósoknak ilyen esetben célszerű minél hamarabb bankjukhoz fordulni, hiszen a pénzintézetek piaci fizetéskönnyítő programokkal, például futamidő-hosszabbítással, kedvezőbb hitelre váltással, a törlesztés átmeneti felfüggesztésével segíthetnek.
A hitelszerződés felmondását érdemes elkerülni, hiszen ekkor egy összegben kellene azonnal kifizetni a meglévő tartozást. Ha valaki nem tud fizetéskönnyítésben megegyezni a bankjával, esetleg elutasítják a kérelmét, méltányossági eljárást kérhet a Magyar Nemzeti Bankon belül működő Pénzügyi Békéltető Testületnél. Az erre vonatkozó kérelem formanyomtatványai elérhetőek az MNB, illetve közvetlenül a PBT honlapjáról, továbbá a megyeszékhelyeken működő Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodákban is.
